Мария Татаринцева, менеджер продукта “Вклады” финансового маркетплейса Сравни, рассказала, как наиболее выгодно и безопасно открыть вклад в 2023 году, какие есть подводные камни и стоит ли иметь вклады в долларах и евро.
Что нужно знать перед открытием вклада
Обычно при выборе вклада смотрят на ставку, сумму и срок размещения, возможность пополнения, но есть и другие параметры, которые влияют на выгоду при хранении средств в банке.
Высокая ставка по вкладам из рекламы доступна не всегда и не всем. На что обратить внимание, чтобы не разочароваться при размещении своих накоплений.
Ограничения для выгодной ставки. Повышенная ставка по вкладам зачастую доступна только определенным клиентам — новым, кто раньше не хранил средства в этом банке, либо наоборот — действующим клиентам, которых банк пытается задержать выгодными условиями.
Иногда особые ставки предусмотрены для пенсионеров, премиум или зарплатных клиентов.
Уточните, относитесь ли вы к соответствующей категории вкладчиков, чтобы рассчитывать на щедрое предложение от банка. Средняя надбавка для разных типов клиентов к базовой ставке может составлять 0,1-1 п.п.
Правила получения максимальной доходности. Иногда банк устанавливает высокие проценты только при соблюдении конкретных условий. К примеру вкладчику предлагается активно пользоваться картой этого банка и тратить ежемесячно не меньше определенного лимита. Или он должен принести в банк «новые деньги» — перевести свои накопления из другого банка и только на эту сумму будет начисляться максимальный процент.
Реже встречаются вклады, при оформлении которых клиент одновременно должен приобрести дополнительно страховку или другой продукт банка и его партнеров — своеобразная нагрузка. Если не купите страховой полис, то и не получите надбавку к базовой ставке по вкладу.
Есть еще и комплексные продукты, при оформлении которых часть средств размещается на депозите, а часть — в инвестиционных программах с не гарантированной доходностью. В этом случае есть вероятность получить меньше дохода, чем ожидается.
Плавающая ставка. Все больше предложений со ставкой, которая меняется в течение всего периода размещения вклада. Обычно она привязана к сроку. Это может быть «приветственный бонус» — банк дает повышенную ставку в первые месяцы после открытия вклада, а затем ставка снижается. Есть еще вариант с лестницей ставок, когда весь срок размещение вклада разбит на несколько диапазонов и в каждый период действует своя ставка. Считать нужно эффективную ставку за весь срок, а не смотреть на максимальную, доступную совсем недолго.
При открытии вклада с плавающей ставкой нужно также понимать, что нельзя снять сливки — если решите размещать деньги только в период с повышенной ставкой, а потом закрыть вклад досрочно, то банк сделает перерасчет и выплатит меньше процентов.
Условия досрочного расторжения. Если все накопления вы храните на одном вкладе, то стоит уточнить сразу про то, какие условия банк установит при досрочном снятии средств — можно ли в принципе снять часть денег или нет, а если решите забрать средства полностью, но до завершения срока, по какой ставке банк рассчитает проценты.
Есть плохой вариант — проценты будут начислены по ставке до востребования, это — 0,01% годовых. Например, вы открыли вклад на 1 год, но забрали его через 11 месяцев и не получите за этот период никакого дохода. Если проценты выплачивались ранее, то они будут вычтены из суммы вклада при выдаче ее досрочно.
При более благоприятном варианте банк устанавливает определенные ставки для досрочного расторжения — тогда вы не потеряете начисленные проценты полностью. Ставка окажется хоть и ниже максимально обещанной за весь период размещения, но зато выше ставки до востребования. Но тут также могут быть определенные условия, например, нужно продержать вклад в банке не менее половины срока.
Чтобы получить выгодную ставку по вкладам, нужно регулярно мониторить условия, вылавливая интересные предложения самостоятельно, или пользоваться сервисами сравнения банковских продуктов, которые уже собрали все лучшие ставки в одном месте.
